El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) tomará este jueves 12 de diciembre una decisión final sobre el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) y determinará su veredicto sobre la abusividad o no del polémico índice hipotecario español.
El Alto Tribunal europeo lo hará tras plantearse una cuestión prejudicial por sexta vez desde la creación de este índice, en una sentencia que se espera definitiva sobre la continuidad de este índice, por lo que la decisión podría afectar a varios miles de ciudadanos españoles que tienen su hipoteca suscrita a este indicador.
¿Qué es el IRPH?
El IRPH es un índice avalado por el Banco de España. Se creó con el objetivo de ofrecer una alternativa al Euríbor, que hasta entonces era el principal índice de referencia para estos préstamos.
Funciona desde 1994 y, oficialmente, el IRPH se denomina como “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre”.
Ahora bien, en 2013, cuando el Euribor se desplomó debido a la política monetaria de bajadas de tipos de interés de Mario Dragui, entonces presidente del Banco Central Europeo (BCE), el índice europeo rozó el 0,5%, mientras que el español no bajó del 3%. Esto hizo que la hipoteca referenciada por el IRPH tuviera un coste 150 euros mayor de la media.
Como respuesta, las asociaciones de consumidores denunciaron y aseguraron que las condiciones ligadas a las hipotecas referenciadas por el IRPH no quedaron claras; por esta razón, el Tribunal de Justicia de la UE (TJUE) tuvo que intervenir.
¿Qué han dicho hasta ahora los tribunales sobre el IPRH?
En 2020, el Tribunal de Justicia de la UE (TJUE) avaló la legalidad del IPRH, pero recordó que eran los tribunales españoles quienes tenían la competencia para determinar si el IRPH se comercializó con falta de transparencia, y para ordenar la sustitución por otro índice legal aplicable que protegiera a los consumidores.
No obstante, una vez se pronunció el TJUE, el Tribunal Supremo dio la razón a los bancos y reiteró que el IRPH no era un índice abusivo. Además, aclaró que no era necesario que el banco entregara al consumidor un folleto previo con toda la información sobre la evolución del índice.
Por esta razón, el TJUE volvió a pronunciarse. La nueva sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sobre el IRPH sigue dejando en manos de los tribunales españoles que dictaminen, caso por caso, si hubo abuso en las hipotecas referenciadas por el IRPH.
Sin embargo, esta vez el máximo tribunal europeo dio unas indicaciones para determinar la transparencia en los procesos de préstamos hipotecarios con cláusulas vinculadas al IRPH. Y de esta forma abrió una nueva vía para que los consumidores perjudicados puedan reclamar.
¿Quién podría reclamar por considerar un IRPH abusivo?
El alto tribunal europeo, básicamente, analizó los parámetros que los tribunales deberían tener en cuenta para determinar la transparencia y señaló la importancia de que el consumidor sepa cómo se determina el IRPH.
En este sentido, el TJUE mencionó el valor que hay que dar a la Exposición de Motivos de la Circular 5/1994 del Banco de España, donde se señala la necesidad de aplicar al índice, debido a su modo de cálculo, un diferencial negativo a fin de igualarlo con el euríbor.
Así las cosas, de la nueva sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sobre el IRPH se podría inferir que esta información debió ser entregada al consumidor de forma clara, pero son los tribunales españoles los que dictaminarán si la sola referencia a la Circular 5/1994 en las escrituras es suficiente.
De todas formas, se pone en duda la legalidad de las hipotecas con IRPH y los consumidores con hipotecas ligadas al IRPH sin diferencial negativo son quienes pueden reclamar. Los jueces tendrán que determinar la validez de cada caso concreto.
¿Qué puede reclamar frente a hipotecas ligadas al IRPH?
Los consumidores con hipotecas ligadas al IRPH sin diferencial negativo pueden reclamar la injusticia de su préstamo al no haberse igualado el tipo de interés al del mercado y no haber recibido una información adecuada y transparente al respecto.
Ya hay bufetes de abogados adelantando demandas colectivas para que se considere el índice IRPH como cláusula abusiva. Por eso siempre es recomendable buscar asesoría legal para cada caso.
